В статье раскрывается процесс трансформации банковского посредничества в банковскую индустрию. Дается анализ как уже существующих, так и постепенно проявляющихся основных тенденций развития банковского сектора России. Обосновываются меры по формированию банковского бизнеса, нацеленного на создание новой стоимости.
Современное банковское дело, нацеленное на создание нового, вышло за рамки традиционного фондирования кредитов за счет депозитов. Наблюдается формирование партнерства, возобновляемых отношений с клиентом, реализуются новые модели сбережений и инвестиций, происходит трансформация отдельных банковских продуктов в комплексные, одновременно удовлетворяющие целый ряд потребностей клиента в одном месте и с одним менеджером.
Банки, трансформируясь в финансовых посредников, стали вовлекаться в генерирование информации, все чаще в качестве агента своего клиента отслеживают эффективное размещение капитала, осваивают продукты рынка производных долговых и долевых титулов, удовлетворяют потребность в гарантийных продуктах и формах перевода рисков на других финансовых посредников, которая обусловлена ростом неопределенности и асимметричности информации.
Наконец, движение современных носителей стоимости сопровождается посредниками нескольких уровней, через передачу функций организаторов движения капитальных благ исходного уровня посредникам второго и третьего уровней. Причем если в начале 80-х годов XX в. тенденции консолидации банков и специализированных финансово-кредитных институтов, не имеющих банковского статуса, лишь зафиксировались, то в конце 1990-х годов прошлого века с принятием Закона о финансовой модернизации расширилось взаимодействие банковского, страхового, финансового и других видов бизнеса, что обусловило появление нового понятия «банкострахование», уже длительное время используемого в Европе.
В начале XXI века в результате трансформации многоуровневого финансового посредничества возникла индустрия финансовых услуг (FSI)1. Последнюю стимулировали новые информационные технологии, успешность конкуренции в создании удобств для пользователей ее продуктами, формирование системы доверия клиентов, появление новой культуры управления рисками. Следует заметить, что FSI опирается, с одной стороны, на прозрачность и на финансовое партнерство с клиентами, а с другой - на более жесткий надзор и эффективную оценку степени риска.
При этом регулирующие органы, организуя безопасную, стабильную, конкурентоспособную индустрию финансовых услуг (FSI), стараются обеспечивать реальную цену банковских продуктов, удобство для потребителя и высокую банковскую репутацию, то есть главные элементы конкурентной среды.
Формирование банковской индустрии востребовало переход к новому типу банка, который наряду с выполнением традиционных задач все чаще выступает общественным информационным центром, осуществляющим отбор эффективных и благонадежных заемщиков, инвесторов и сберегателей.
Анализ состояния банковского рынка современной России свидетельствует о его бурном росте. Попытаемся выявить причины этого роста и определить пути дальнейшего развития российского банковского сектора.
Данные таблицы 1 отражают тенденцию роста банковской капитализации, что позволило расширить возможности банковского сектора в размещении активов на кредитном рынке. Кроме того, за анализируемый пери-
Таблица 1. Темпы прироста показателей российского банковского сектора в номинальном исчислении (% за год)
Источник: материалы XVII международного банковского конгресса (29-31 мая 2008 г.).
од для российского банковского сектора сложилась благоприятная среда в заимствовании на внешних рынках и увеличении внутренних ресурсов за счет стабильной макроэкономической ситуации, создания системы управления рисками, страхования вкладов.
Даже на фоне замедления темпов вкладов физических лиц и средств, привлеченных на текущие счета организаций, темпы кредитования физических и юридических лиц не снизились, поскольку российские банки имели доступ к внешним заимствованиям. Длительная доступность внешних источников позволила российским банкам за последние пять лет значительно увеличить объем выданных кредитов.
По отчетным данным за 2007 год прирост кредитов, выданных нефинансовому сектору, составил 51,6% и составил на 1 января 2008 года 9 трлн. рублей. Кредиты, предоставленные физическим лицам на удовлетворение их потребительских нужд, выросли с 1055,8 млард. рублей на 1.01. 2006 года до 3198,6 млард. рублей на 1.04.2008 года, то есть в три раза.
Российский банковский сектор продолжает развиваться не по пути специализации, а по универсальной модели. Российские банки занимаются как розничным, так и оптовым бизнесом. Осваивают наряду с расчетно-кассовыми услугами и корпоративным кредитованием кредитование потребительских нужд населения, ипотеку, автокредитование, лизинг, факторинг, доверительное управление и операции на рынке ценных бумаг и др. новации финансового рынка.
Однако, несмотря на бурный рост, российский банковский сектор экономики значительно уступает рынкам развитых стран, создавших индустрию банковских услуг. По объему кредитов на душу населения Россия отстает от развитых стран. Большие объемы государственных ресурсов (Пенсионный фонд, свободные бюджетные средства, средства резервного фонда и фонда национального благосостояния, золотовалютные резервы) пока не доступны кредитному рынку, поскольку в России не сформирован механизм среднесрочного и долгосрочного производного рефинансирования. Не сложилась многоуровневая система финансового посредничества, трансформирующая «короткие» деньги в «длинные», отделяющая управление активами от управления рисками, снижающая проблему ложного выбора и минимизирующая трансакционные издержки.
Банковское дело современной России пока находится на стадии кредиты/депозиты, удовлетворяет текущие потребности клиентов и не нацелено на участие в создании новой стоимости.
Согласно статистическим данным износ основных фондов в добывающих отраслях промышленности составил 53%, обрабатывающих - 47%, а кредиты на финансирование капитальных вложений не превышают 2%. Структура кредитных продуктов, предлагаемых реальному сектору экономики по срокам погашения до 3-х лет, составляет 76%, свыше 3-х лет - 20%, а свыше пяти лет - лишь 4%. Все это говорит о том, что кредитный рынок современной России, опирающийся на краткосрочные ресурсы и не имеющий механизма производного рефинансирования, не в состоянии удовлетворять растущие потребности инвестиционной экономики.
На наш взгляд, его развитие сдерживается низкой капитализацией банковского
сектора, дефицитом эффективных заемщиков и кредиторов, узостью ресурсной базы. На данный момент большинство даже крупных российских банков не могут принять на себя риски капиталоемких проектов при отсутствии механизма производного рефинансирования. Кроме того, поскольку мировой финансовый кризис 2007 года лишил российский рынок «легких» денег, то следует думать об эффективном использовании внутренних ресурсов, об их возвращении во внутренний оборот.
В качестве катализатора роста необходимо использовать государственные ресурсы для рефинансирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании капитальных вложений, реализации целевых программ правительства по переходу на новую ступень развития экономики.
Следует учредить банки развития, инвестиционные банки, которые должны взаимодействовать с банками краткосрочного кредита через механизм среднесрочного и долгосрочного субординированного кредитования.
Для создания кредитных продуктов, нацеленных на создание новой стоимости, вероятное и будущее авансирование, необходимо:
во-первых, создать механизм стимулирования сбережений населения посредством внедрения безотзывных депозитов с повышенной ставкой, расширения ассортимента среднесрочных и долгосрочных депозитов и сберегательных ценных бумаг, развития институтов, удовлетворяющих потребности в хранении текущей ликвидности, организующих сбережения для будущих расходов и для капитализации стоимости;
во-вторых, привлечь на рынок инвестиций держателей «длинных» денег, то есть пенсионных фондов и страховых фондов, средств государственного бюджета;
в-третьих, доходы от экспорта следует трансформировать во внутренний спрос, а не замораживать в резервных и стабилизационных фондах;
в-четвертых, создать механизм производного среднесрочного и долгосрочного рефинансирования посредством взаимодействия розничных банков, оптовых или банков-шлюзов и депозитно-договорных сберегательных институтов. Организовать прозрачный механизм размещения средств федеральных, региональных и муниципальных бюджетов и внебюджетных фондов в надежных банках. Доступ к этим ресурсам должны получить все банки, имеющие устойчивое финансовое положение, обеспечивающие прозрачность своего бизнеса, участвующие в создании новой стоимости;
в-пятых, обеспечить переход на инвестиционную модель, которая базируется не на собственных внутренних ресурсах, а на привлечении ресурсов с рынка, посредством развития механизма многоуровневого финансового посредничества, которое трансформируется в перспективе в индустрию финансовых услуг. При этом переходу российской экономики на стадию развития и создания нового может способствовать преобразование действующих российских коммерческих банков обменного типа в капиталистические банки развития.
Главное требование к новому банку - не столько наращивание собственного капитала, сколько способность создавать новые стоимости, сохранять доверие, удовлетворять потребности клиента. Эту модель банковского бизнеса представляют банки, определяющие свои стратегические цели, обладающие видением будущего. Они способны быстро оценить ситуацию на рынке, принять решения и внести изменения в свою политику, а также непрерывно обеспечивают бизнес-подготовку своих сотрудников.
Банки нового типа должны серьезно относиться к собственной ответственности перед вкладчиками. Осваивая новую, сверхосторожную культуру риска, они должны строить так свой бизнес, как если бы не существовало надзора и системы страхования депозитов.
За последние годы модернизации российской экономики так и не удалось обеспечить прозрачность отношений экономических субъектов, создать систему доверия, ответственности, намеренности и способности отвечать по долговым обязательствам. Без этих предпосылок не будет нормальной конкурентной среды, а банковский рынок
не сможет из состояния выживания перейти в фазу развития и создания нового. Без благоприятной среды он не сможет эффективно развиваться и выполнять инвестиционную, информационную, санирующую и ценообразующую функции. Среда прозрачности, ответственности современного рынка может результативнее наказывать банковских менеджеров, идущих на необоснованно высокие риски и пытающихся эксплуатировать государственную систему безопасности.
Список использованной литературы: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М.: ОАО Типография Новости, 2008. - 116 с. Материалы международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге 28-31 мая 2008 года. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. - М.: Альпина бизнес Букс, 2007. - 1018 с.
Еще по теме БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ:
- 5.3. Перспективы развития денежно-кредитной политики в Российской Федерации
- 3. Формирование денежно-кредитной системыСоюзного государства России и Белоруссии
- Основные тенденции развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг России: проблемы и перспективы формирования конкурентной среды
- 2.4 Проблемы и перспективы развития российских предприятий
- 1.1. Состояние и перспективы развития рынка ценных бумаг, проблемы деятельности коммерческих банков в роли посредников на рынке ценных бумаг в России
- 2.1 Анализ современного состояния кредитования физических лиц в РФ
- Глава IV. Основные направления развития статуса Банка России как органа государственной власти в денежно-кредитной и банковской сферах
- § 1. Понятие, структура и признаки банковскои системы России
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс -
Важнейшие характеристики современного банковского бизнеса
В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по децентрализации так называемой "монобанковской" системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа. Череда кризисов в последние годы предопределила необходимость формирования условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе.
В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность финансово-кредитной системы. При этом финансовое законодательство ограничивало сферу деятельности коммерческих банков, точно определяя, что и как они могут делать, и одновременно предохраняло банки от появления конкурентов. Банки при этом играли традиционную роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы, относительно мало думая о применении новых методов и технологий.
Однако конец XX - начало XXI века явились периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая Россию.
Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их "финансовой революцией". Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.
Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса в России и многих других странах стали:
Финансовая глобализация;
Дерегулирование рынка банковских услуг;
Усиление конкуренции в банковском деле;
Компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг; - возрастание рисков.
Финансовая глобализация
Один из важнейших аспектов банковских перемен получил название интернационализации или "глобализации". Речь идет о бурном процессе расширения сферы деятельности банков за пределы национальных границ, сопровождающемся созданием сети зарубежных филиалов, с одной стороны, и ростом числа иностранных банков на данной территории, - с другой.
В результате интернационализации финансовых рынков банки сталкиваются с дополнительными рисками (внешними и внутренними), связанными с изменениями конъюктуры рынков не только национальных, но и мировых, что еще более усложняет управление банковскими портфелями.
Наиболее амбициозные банки старались любой ценой проникнуть за пределы национальных границ. Например, американские банки заплатили высокую цену за право работы на фондовом рынке Лондона, движимые желанием стать "глобальными игроками", а их коллеги из Японии конкурировали с европейскими и американскими банками, по сути дела не обращая внимания на прибыльность и риск. Результаты подобной политики не замедлили негативно сказаться на их деятельности.
Отмена ограничений на уровень процентных ставок в странах Запада позволила банкам существенно увеличить объем привлекаемых ресурсов, которые затем направлялись на инвестирование. Считалось, что рост активов банка равнозначен росту его прибыли.
Первоначально эта политика оправдывала себя. Крупные американские банки ежегодно увеличивали размер своих кредитных портфелей примерно на 9% в 1981-1989 гг. Их прибыли, соответственно, росли на 10% в год вплоть до 1987 г., когда стали появляться убытки в связи с невозвратом ссуд развивающимися странами. Далее убытки от кредитных операций стали превосходить доходы по ним. Обнаружилась тенденция к тому, что безграничный рост объемов выданных кредитов отнюдь не способствует увеличению прибыли, а, наоборот, понижает ее. Согласно результатам исследования, проведенного американским инвестиционным банком Salomon Brothers "лучшим показателем, предсказывающим ухудшение качества банковских активов, является темп их роста" (The Economist, May, 2, 1992.).
Согласно вышеназванному исследованию, проведенному экспертами Salomon Brothers, с 1986 по 1990 гг. капитал, вложенный в акции крупнейших банков США, Великобритании и Франции обеспечивал меньший уровень доходности, чем безрисковые облигации правительств этих стран.
Таким образом, стремление к безграничному росту, последовавшее за либерализацией финансового законодательства в 1980-е гг., не принесло желаемых результатов, а полученный опыт заставил многие банки изменить собственную стратегию, сосредоточив внимание на повышении эффективности их деятельности.
Что же означает глобализация для России и российских банков?
Важнейшая задача для России на сегодняшний день - стать частью глобальной экономической системы на равных. Поэтому именно сегодня необходимо оценить, на каком этапе развития находится банковская система России. Не отклонилась ли она в своем развитии от мировых тенденций? Если отклонилась, то насколько? И нуждаются ли в корректировке наши нынешние позиции?
При глобализации экономических процессов западный мир выступает за прозрачность, транспарентность, а по существу - за отслеживание всех финансовых потоков. Если мы не наладим у себя в стране такого рода систему мониторинга, то рано или поздно вход в западное сообщество для нас будет закрыт.
"Россия строит открытую экономику, и ее участие в международных экономических организациях, одной из которых является Всемирная торговая организация (ВТО), закономерно. Вместе с тем, российский финансовый рынок находится в стадии становления, многие его параметры существенно уступают аналогичным показателям западных рынков, что требует взвешенного подхода при принятии решения о вступлении в ВТО, согласованного с осуществляемыми государством реформами и уровнем макроэкономической стабильности экономики страны" (Финансовое содружество, 2002, N 5, с.17.).
Не секрет, что в настоящее время в мире вес, значимость страны определяет не мощь вооруженных сил и даже не объем бюджета, в том числе направляемого на финансирование армии, а глобальная конкурентоспособность национальной экономики.
Одним из важнейших путей к обеспечению глобальной конкурентоспособности страны является современная, эффективная финансово-банковская система. Понимая это, некоторые экономисты предлагают заставить нашу банковскую систему работать и развиваться быстрее остальных сегментов экономики, чтобы банковский сектор рос опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики, обеспечивая дополнительные стимулы для общего экономического подъема, то есть фактически предлагается сделать банковскую систему сверхприбыльной, для притока денежных, интеллектуальных и прочих инвестиций. Чтобы банковская система потянула за собой оставшиеся сегменты экономики (См: Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия. - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2001, С.65-66).
Однако такая постановка вопроса представляется экономически и логически необоснованной. Более продуктивен, по нашему мнению, другой подход. Необходимо дать возможность банкам расти снизу, то есть определиться: сколько и каких банков нам нужно на местном, региональном уровне. А Правительство РФ и Центральный банк РФ должны помочь регионам и банкам создать действительно оптимальную, эффективную банковскую систему. Это - более сложный, трудный подход. Но именно он позволит России выйти из сложного экономического положения.
Ведь если не считать Москву, Петербург и несколько крупных промышленных центров, то банковское обслуживание в целом по стране развито неудовлетворительно. Это говорит о слабо развитой конкуренции в банковском деле (за исключением конкуренции банков-гигантов).
В ряде регионов существует проблема отсутствия банков, либо наличия их столь мизерного количества, что это свидетельствует о монополизации банковского рынка и отсутствии конкуренции.
Банк-монополист диктует условия для своих клиентов. Поэтому, видимо, целесообразно рассмотреть вопрос о развитии сети небанковских кредитных организаций (учитывая, что нередко в регионах нет ни капитала, ни бизнеса для банков или даже для филиалов крупных банков).
Отдаленность банка от клиентуры - другой важнейший вопрос. Мы говорим о необходимости привлечения средств населения для инвестиций. Но в результате того, что банки все более отдаляются от населения, решать эту проблему становится все труднее. Возможно, принятый 14.11.2002 г. Государственной Думой РФ Федеральный закон о гарантировании вкладов населения в банках позволит в определенной степени решить ее.
"Эти вопросы должны быть в компетенции местных органов масти, которые сами определяют, какая структура банковской системы им необходима.
Понятно, что в силу особенностей экономического развития регионов, разного экономического потенциала, конъюнктуры местных финансовых рынков и т.д. для Калининградской области, Красноярского края или Брянской области структура банковской системы будет совершенно различная. Местные органы власти в регионах должны создать условия для ее формирования, оказывая прежде всего организационную и, возможно, материальную поддержку.
В настоящее время идет подготовка проекта Федерального закона "Об особых экономических зонах на территории Российской Федерации" и самостоятельного закона "Об Особой экономической зоне в Калининградской области" (учитывая анклавное положение региона). Естественно, в этой связи, идет обсуждение вопросов функционирования финансово-кредитных институтов на территории Калининградской области. Очевидно, что в ОЭЗ следует предусмотреть определенные льготы для банков и других финансово-кредитных институтов (например, в части резервирования, налогообложения, сокращения числа обязательных нормативов и др.).
Дерегулирование банковского рынка
Участники рынка банковских операций и услуг оказали влияние на правительства своих стран, и с конца 1960-х гг. в мире начался процесс законодательных реформ, охвативший большинство стран с развитой экономикой. Реформы были направлены на смягчение или полную отмену таких ограничений и запретов в области финансовой деятельности, как:
Территориальная экспансия банков (открытие новых учреждений, расширение филиальной сети, создание холдингов и т.п.),
Регулирование процентных ставок и тарифов на финансовые услуги (отмена предельных ставок по активным и пассивным операциям),
Введение в практику новых финансовых инструментов и новых видов обслуживания (например, открытие так называемых "гибридных" счетов, сочетающих характеристики текущего счета (счета до востребования) и срочного счета, предполагающего получение процентов владельцем счета);
Запрет на выполнение операций с корпоративными ценными бумагами для коммерческих банков, который был отменен, в частности, в США.
Принятие этих законодательных ограничений на разных исторических этапах имело целью оградить банковское дело от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного развития банкротств, чреватых серьезными потерями для клиентов банков и для экономики в целом. Однако специфическое сочетание многих причин: резкое усиление конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и, как результат, падение прибыльности банков по сравнению с их соперниками; инфляция, сделавшая нетерпимой дальнейшую фиксацию цены банковских услуг, и, наконец, бурный рост финансовых инноваций в виде производных финансовых инструментов и услуг -диктовало необходимость отмены запретов и ослабления административного контроля над деятельностью банковских учреждений.
Развитие международной торговли, глобализация финансовых рынков также способствовали дерегулированию банковской деятельности. Достаточно сказать, что в 1965-1985 гг. общий объем кредитования в развитых странах Запада увеличился в 17 раз. Последствия этого процесса оказали как положительное, так и отрицательное воздействие на дальнейшее развитие банков и выражались прежде всего в ухудшении качества кредитных портфелей банков, принятии на себя значительных кредитных рисков.
В России процесс дерегулирования проходил в конце 1980-х гг. в форме резкого перехода от централизованной "монобанковской" системы к децентрализованной двухуровневой банковской системе, в которой четко разграничены функции центрального и коммерческих банков.
В этот период решение задачи построения эффективной и надежной банковской системы исполнительная и законодательная власти Российской Федерации в большей степени связывали с необходимостью установления экономических нормативов, принятых международным банковским сообществом. Поэтому были введены требования к достаточности банковского капитала, ликвидности, управлению рисками, усложнялся порядок регистрации банков, вводились повышенные требования к учредителям и другим участникам банков и т.д.
Все это действительно было необходимо. И принятые меры были абсолютно оправданы для обеспечения поступательного развития банковской системы страны. Однако такой подход охватывает лишь одну сторону проблемы. Простое увеличение количества экономических нормативов, во многом формальный подход к процессу финансового анализа деятельности коммерческих банков не могут решить проблему повышения качества работы банков, их надежности. В системе оценки деятельности российских банков сегодня отсутствуют многие качественные характеристики банка, включая такой важный компонент, как качество его менеджмента. Известно, что можно иметь банковский капитал, но при низком качестве управления им его размещение окажется не на должном уровне, как и обеспечение сочетания интересов кредиторов, собственников и менеджмента банков.
Усиление конкуренции в банковском деле
Дерегулирование и либерализация законодательства в мировой банковской практике способствовали накалу борьбы как внутри отдельных групп финансовых посредников, так и между ними. Например, "оптовые" банки, ориентировавшиеся на операции с корпоративными партнерами и состоятельными клиентами, начали преобразовываться в "розничные" институты с целью привлечения населения и мелких фирм, аккумулируя мелкие сбережения, предоставляя потребительские и ипотечные ссуды, а также предлагая частным клиентам широкий спектр банковских услуг.
В то же время резко обострилось соперничество банков и специализированных кредитных институтов, выполнявших различные банковские операции: денежные расчеты, краткосрочное кредитование, операции с пластиковыми карточками, ведение текущих счетов, прием средств во вклады и т.д. В России примером таких компаний до 1998 г. были финансовые и торговые фирмы "Гермес", "Тибет", "ОЛБИ" и другие. В настоящее время практически все ФПГ в России выполняют те или иные виды банковских операций и услуг. Проблема же заключается в том, что в настоящее время в России нет специального банковского (или иного финансового) законодательства, регулирующего деятельность ФПГ на рынке банковских операций и услуг. Аналогичная ситуация наблюдается и в других странах.
В мировой практике такие всемирно известные корпорации, как IBM, General Electric, Ford Motor Company, American Telephone and Telegraph и другие, проникали в сферу банковских услуг, создавая финансовые конгломераты, осваивая новые для себя кредитные и расчетные операции путем создания или покупки уже действующих финансовых учреждений, проводящих операции на денежном рынке и рынке ссудных капиталов. Их деятельность не подпадает под банковское законодательство, строго регламентирующее проведение операций, поскольку финансовые подразделения данных корпораций выполняют лишь некоторые банковские функции (например, выдают ссуды без привлечения средств в депозиты или выполняют расчеты, или только привлекают сбережения), за что получили название "небанковских банков" (nonbank banks). Например, один из старейших инвестиционных банков США Merill Linch, имеющий представительства на многих фондовых биржах и выполняющий разнообразные операции по размещению корпоративных ценных бумаг (что по закону Гласса-Стигала до 1999 г. было запрещено коммерческим банкам США), ввел новую форму обслуживания клиентов - "счет управления наличностью" (management cash account). На данном счете с помощью новейших компьютерных технологий были объединены операции по обслуживанию пластиковых карт, купле-продаже ценных бумаг, приему вкладов, оплате чеков и т.д.
Другие фирмы присоединяют путем слияний и поглощений крупные специализированные финансовые учреждения, становясь субъектами на финансовых рынках. Не будучи формально банками, они активно конкурируют с ними, не только выполняя чисто банковские операции, но и такие операции, как страхование, операции с недвижимостью и прочие, которые во многих странах банкам не разрешены по закону.
В то же время расширилась практика прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников Эти фирмы нередко продают на рынке выпуски краткосрочных необеспеченных обязательств (commercial papers), удовлетворяя сезонные потребности в заемных средствах без помощи банков.
Статистические данные свидетельствуют о том, что банки США и Великобритании в последние годы имели излишек капитала (превышение требований Базельского соглашения). В результате в настоящее время банки избирают различную тактику:
Одни банки приобретают другие банки и расширяют собственную филиальную сеть;
Другие банки увеличивают активы и, соответственно, испытывают на себе возросший уровень риска;
Третьи стремятся возвращать средства своим акционерам, а не увеличивать активы. Подобный подход позволяет снизить банковские риски и, соответственно, повысить доходы и ликвидность банка.
Одновременно наблюдается существенное возрастание рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему "риск - ликвидность" в центр управления банковскими операциями.
Риск в работе банков
Риск постоянно сопутствует банковской деятельности. Финансовые потрясения сменяли друг друга на протяжении всего XX века. Особенно взрывоопасной была вторая его половина, когда период экономического подъема сочетался с чередой финансово-банковских кризисов в ряде стран, включая Россию. Последние финансовые потрясения в Азии, Латинской Америке, Восточной Европе, как известно, болезненно сказались на экономическом развитии ряда географических регионов. Денежно-кредитные и финансовые кризисы в один день делали бедными целые народы. Банки здесь не стояли в стороне, их спекулятивные операции "подогревали" финансовый рынок.
Обеспечение стабильности банковской системы является важной задачей правительств и центральных банков, поскольку банки играют важную роль в современной экономике. Следовательно, они должны быть финансово устойчивы, чтобы обеспечить эффективное развитие национальной и мировой экономик.
Понимая возникшую необходимость повышения надежности и стабильности работы банков, а также обеспечения сравнимости результатов их деятельности, представители II центральных банков развитых стран в 1988 г. подписали совместное соглашение ("International Covergence of Capital Measures and Capital Standards"), определяющее величину собственного капитала, которым должны располагать банки при выдаче кредитов различной степени риска, известное под названием Базельского соглашения.
В настоящее время существует множество методов объективной оценки риска, подобных RAROC, VаR-технологии и др., распространение которых сделало управление банковским портфелем более точной наукой. В их основе лежит компьютерная обработка данных о финансовом положении клиента (в том числе банка), позволяющая точно определить его кредитоспособность и платежеспособность. Действительно, по мере расширения компьютеризации и увеличения числа банкиров, работающих дистанционно по отношению к своим штаб-квартирам, бизнес онлайнового риск-менеджмента будет продолжать развиваться и расширяться.
Преимущество подобных методов заключается в том, что они основывают принятие решений на принципах жесткой логики, а не на интуиции банковского работника, и таким образом делают банковский бизнес более предсказуемым и стабильным.
Однако один из парадоксов современного развития мировой банковской системы заключается в том, что, несмотря на все меры регулирования и контроля (осуществляемые как на национальном уровне, так и в глобальном масштабе), банковская система никогда еще не была столь нестабильна, как в последние годы. Существующие методы регулирования банковской деятельности нередко считаются неадекватными, слишком грубыми, что требует дополнительных усилий по разработке новых приемов и методов оценки банковских рисков. А банковские кризисы и банкротства в Норвегии, Швеции, США (кризис ссудо-сберегательных ассоциаций), финансово-банковский кризис в Азии (Японии, Южной Корее и других странах), Латинской Америке (Венесуэле, Бразилии) и России - тому подтверждения.
Причинами этого явления, по нашему мнению, являются как внутренние - повышенная рискованность банковского бизнеса по сравнению с другими отраслями экономики, так и внешние. Среда (Средой, в которой функционируют банки, мы называем их экономическое, политическое окружение, законодательные основы их деятельности, социально-экономический, психологический климат, географическую среду, информационную среду и т.д.), в которой функционируют банки развивается, изменяется очень быстро. Прежде всего, имеется в виду развитие финансовых инноваций и рост объемов новых финансовых продуктов и услуг, что приводит к возрастанию рисков практически на всех финансовых рынках (денежных и рынках капиталов).
Компьютеризация и финансовые инновации
Процесс быстрого и массового распространения информационных технологий, основанных на широком применении электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах позволили не только ускорить расчеты и повысить качество банковского обслуживания клиентов, но и внедрить новые формы обслуживания и виды банковских продуктов, а также усовершенствовать организацию работы и управления банком, сбора и обработки больших объемов статистической информации, прогнозирования и планирования. Благодаря вычислительной технике банки получили возможность применения научно обоснованного подхода к вопросам выработки собственной политики (кредитной, депозитной, процентной и т.д.) и принятия экономически целесообразных решений.
В последние годы информационные технологии стали неотъемлемой частью современного бизнеса. Они, с одной стороны, позволяют максимально эффективно организовать деятельность компаний и повысить их конкурентоспособность, с другой стороны, меняют сами формы ведения бизнеса, позволяют создавать принципиально новые услуги, которые начинают оттеснять традиционные виды бизнеса.
Изменилась сама технология банковского обслуживания. Этот процесс напрямую затрагивает и Россию. Однако следует понимать, что стихийная информатизация, особенно в российских условиях, малоэффективна. Здесь требуется организующее начало. Свидетельством понимания этой проблемы на государственном уровне стало принятие государственной программы "Электронная Россия". Сейчас настало время сделать аналогичные шаги на уровне бизнеса, в том числе в банковской сфере.
банковского бизнеса на примере СбербанкаРеферат >> Банковское дело5 1. Организация розничного банковского бизнеса 7 1.1 Основные виды розничных банковских услуг 7 1.2 Продуктовая... банковского бизнеса . В частности, были рассмотрены понятия банковской услуги и банковского продукта; представлена классификация банковских ...
Международные банковский бизнес
Реферат >> Банковское делоОпераций в международном банковском бизнесе 4. Регулирование международной банковской деятельности 5. Оффшорный банковский бизнес Заключение Список... и пр. 5. Оффшорный банковский бизнес Оффшорный банковский бизнес следует рассматривать как разновидность...
Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе
Дипломная работа >> ЭкономикаСегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе . К технологическим инновациям относят электронные переводы... сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе . Для того чтобы повысить прибыль...
Розничный банковский бизнес является одним из важнейших направлений в функционировании доминирующего числа кредитных организаций, который может выступать в качестве существенного по значимости источника привлечения ресурсов, а также перспективным вариантом размещения средств банками с целью получения высокого финансового результата. В настоящее время розничный бизнес является одним из основных факторов роста банковского сектора и ключевым сегментом деятельности большинства банков. Доля розничного направления в банковском секторе будет расти по мере возрастания достатка российских граждан и возникновения на этой основе у них большей потребности в кредитных, расчетных, инвестиционных и прочих финансовых услугах. 1
Для того, чтобы определить сущность банковского розничного бизнеса и разобраться в его понятии, необходимо, в первую очередь, определить место розничного бизнеса в структуре универсального банка и изучить существующие трактовки данного понятия.
На российском банковском рынке среди коммерческих банков можно выделить несколько видов. Как правило, банки разделяют на универсальные и специализированные. Универсальные банки ориентированы на выполнение всех видов кредитно-финансовых услуг, а специализированные - на предоставление конкретных услуг или обслуживание определенной категории клиентов.
Исторически первым направлением универсализации банковской деятельности стало расширение сферы деятельности классического депозитно-кредитного банка за счет включения в нее инвестиционного банковского бизнеса. Универсальные банки подобного типа впервые появились в Бельгии, Франции, Германии и России в XIX веке. Именно тогда и возник исторически первый тип универсального банка. Одним из стратегически приоритетных направлений универсализации российских банков становится развитие розничного бизнеса.
Зарубежные Интернет-ресурсы дают следующие определения универсального банка. Универсальный банкинг (universal banking) - банковская система, где банки имеют право предоставлять различные услуги для своих клиентов. Универсальный банк (full service bank) - это финансовое учреждение, которое принимает вклады, выдает кредиты и оказывает другие услуги для населения.
Как правило, каждый универсальный банк осуществляет розничные банковские операции. Более того, розничный сегмент в настоящее время образует важную составляющую в деятельности любого банка, претендующего на статус универсального. С другой стороны, существуют банки, которые специализируются исключительно на розничном банковском бизнесе. Для того, чтобы определить роль розничного направления в банковском бизнесе, обозначим место данного направления в деятельности универсального банка. С этой целью рассмотрим существующие определения розничного банка.
Предполагаемым новым этапом в развитии рынка розничных банковских услуг становится повышение роли специализации деятельности розничных банков относительно их взаимодействия как с домохозяйствами, так и между собой. Розничным банкам предстоит этап специализации на рынке розничных банковских услуг как системе, во внутрисистемных и межсистемных взаимоотношениях, т.е. системная специализация деятельности. Таким образом, системная специализация деятельности розничных банков - это форма организации деятельности розничных банков на рынке розничных банковских услуг как системе, основанная на одновременном сосредоточении их деятельности на обслуживании определенных групп домохозяйств и производстве, продаже розничных банковских услуг или проведении платежей домохозяйств за товары и услуги.
Существует большое количество определений «розничного банка» в отечественной экономической литературе и научно-практических пособиях. При этом очевидно, что розничный банк - это кредитная организация, ориентированная на работу с частными клиентами.
Разграничивая понятия универсального и розничного банка, Крестовский И.А. впервые даёт расширенное определение последнего, в соответствии с которым розничный банк - это банк не только специализирующийся на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов. Фактически розничный банк не может обойтись без обслуживания корпоративных клиентов. На практике осуществлению, например, такой услуги, как «зарплатный проект», может помешать отсутствие возможности у предприятия открыть в банке свой собственный счет. Правда, организации ничего не будет препятствовать перечислять деньги в рамках зарплатного проекта на карточки сотрудников из иных кредитных организаций, однако у клиента для удобства в расчетах может возникнуть желание открыть в банке еще один расчетный счет. Также при развитии карточного бизнеса розничный банк может развивать услугу эквайринга, при которой у организации тоже может возникнуть необходимость в открытии расчетного счета в банке, который будет осуществлять эквайринг.
В своем исследовании Науменко А.А. предлагает выделять универсальные, специализированные розничные и абсолютно розничные банки. Розничный банк - это коммерческий банк, 100% объема услуг которого составляют услуги для розничных клиентов, при этом, в зависимости от широты ассортиментного ряда услуг, для розничных клиентов, а также, в зависимости от массовости в характере их предоставления, следует выделять специализированный розничный, а также абсолютно розничный банк.
В различных финансовых Интернет-ресурсах также даются определения розничного банка. Информационно-аналитический ресурс Финам предлагает следующее определение: розничный банк - коммерческий банк, который обслуживает любую клиентуру, проводит много мелких сделок и нуждается в сети отделений.
Ни одно из существующих определений не подразумевает, что розничный банк - это банк, который обслуживает исключительно физических лиц. Ведь каждый коммерческий банк, позиционирующий себя как розничный, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание как физических, так и юридических лиц, но в существенно меньших объемах.
Современный розничный банк - это финансовый гид, который предоставляет технологичные, и в то же время простые и понятные финансовые решения, постоянно развивается, предлагая новые и удобные сервисы и услуги.
Очевидно, что основой деятельности розничного банка является розничный банковский бизнес, трактовка определения которого также имеет характер множественности.
Розничный банковский бизнес - это сфера открытой конкуренции, где идет ожесточенная борьба за клиента.
Розничный банковский бизнес - это совокупность отношений, возникающих между производителями (продавцами) и частными потребителями (покупателями) по комплексу розничных банковских продуктов и услуг, предусматривающих наличие широкого, сервисного, современного и мобильного ассортиментного ряда, характеризующихся наличием собственной инфраструктуры и, предусматривающих возможность совершения сделок и оказания услуг в каждой точке розничного канала продаж.
Розничный банкинг - банковское обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса.
Зарубежные источники дают следующие определения розничного банкинга. Розничный банкинг - это банковская деятельность, в которой банковские учреждения осуществляют операции непосредственно с потребителями, а не с корпорациями или другими банками. Предлагаемые услуги включают привлечение вкладов, расчетно-кассовые операции, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, дебетовые карты и кредитные карты.
Многообразие определений розничного банковского бизнеса свидетельствует о множестве подходов к его изучению, а также преследуемых целей проведения исследований. Каждый банк индивидуально для себя определяет стратегию поведения на розничном рынке банковских услуг, стратегию развития на данном рынке, круг клиентов, на обслуживание которых он будет ориентирован, спектр продуктов и услуг, которые банк будет реализовывать, и продвигать на рынке. Поэтому справедливо отметить, что определение розничного банковского бизнеса для каждого банка является уникальным, зависящим исключительно от его особенностей и целей деятельности на этом рынке, но в основе всегда будет лежать обслуживание населения. Структуры, являющиеся владельцами бизнес- процесса, наделенные данными полномочиями, также будут индивидуальны для каждого банка.
Анализ научной литературы, показал, что не существует единого подхода в определении используемого в банковской сфере понятия «розничный банковский бизнес».
Используя процессный подход можно дать следующую трактовку определения розничного банковского бизнеса. Розничный банковский бизнес - это уникальный для каждого банка устойчивый и целенаправленный бизнес-процесс, имеющий ценность для потребителя, по предоставлению продуктов и услуг розничным клиентам банка, с определением владельцев бизнес-процесса, входов (ресурсов), выходов (результатов), модели (описание бизнес-процесса) и ресурсов бизнес-процесса в зависимости от специфики деятельности банка, его стратегии и ориентации на клиента, который по обозначенной технологии преобразует входы в выходы.
В качестве владельца бизнес-процесса, как правило, выступает должностное лицо кредитной организации, имеющее в своем распоряжении человеческие, технологические, информационные и прочие ресурсы и несущее ответственность за планирование, управление и эффективность реализации бизнес-процесса. Под розничным клиентом банка понимаем физическое лицо.
- Бочкарев С. В., Почиковская Е. А. Универсальный банк и универсализация банковской деятельности (к вопросу о понятиях). // Проблемы современной экономики. - 2009. - № 2 (30).
Розничный бизнес – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю.
В отличие от корпоративного бизнеса розничный бизнес позволяет устанавливать персональные отношения и реализовывать концепцию «менеджер-клиент».
3 Варианта организации розничного банковского бизнеса:
создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;
организованное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;
полное организованное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).
Независимо от организационного оформления, розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы :
1 . устойчивый и дифференцированный продуктный ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями различных групп клиентов;
2 . широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;
3 . корпоративные (деловые) связи с другими организациями, оказывающими финансовые услуги частным лицам;
4 . рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспективы их развития;
5 . эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценить рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.
Продуктный ряд розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности.
Стратегия развития розничного бизнеса – это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения. Стратегия должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы банк имел возможность достигать и удерживать определенное конкурентное преимущество на рынке и формировать такой набор услуг, который позволял бы ему быть узнаваемым среди огромного количества конкурентов и постоянно наращивать объемы продаж своих услуг.
Розничный бизнес ориентирован, главным образом, на внутренний рынок (национальный рынок), его особенности и закономерности развития. Корпоративный бизнес более глобален и ориентирован на банковский продукт и его модификации.
Разная ориентация банковского бизнеса (на клиента и банковский продукт) предопределяет необходимость формирования двух разных стратегий. Разработка стратегии обеспечивает общее видение целей, которыми банк занимается в рознице.
Цели :
Повышение прибыльности;
Привлечение большего числа клиентов;
Завоевание позиций лидера рынка.
Две основные стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг :
1 . построение собственного розничного бизнеса с нуля;
2 . приобретение банка, который уже имеет широкую сеть региональных подразделений, занимающихся розничным обслуживанием клиентом;
На характер стратегии и ее разработки накладывают определенный отпечаток направления и сферы деятельности коммерческого банка.
По классическому подходу М. Портера выделяют три типа банковских стратегий :
1 . Стратегия лидерства по издержкам . Здесь основная цель деятельности банка – сокращение издержек при предоставлении банковских услуг за счет эффекта масштаба. В розничной сфере этого можно достичь при обслуживании корпоративных клиентов, осуществляя массовое агрессивное привлечение клиентов. В рамках этой стратегии для банка большое значение имеет постоянное наращивание клиентской базы, увеличение объемов реализации услуг для постоянных клиентов, расширение спектра предоставляемых услуг. Это предполагает принятие соответствующих решений в отношении построения сбытовой сети, формирование продуктного ряда, а также привлечение и постоянное удержание внимания клиентов.
В результате этого сбытовая сеть такого банка, реализующего эту стратегию, включает несколько уровней :
Филиалы и отделения банков;
Удаленные рабочие места (представительства банков в торговых точках);
Система дистанционного банковского обслуживания (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы).
Основная проблема при реализации данной стратегии – возможное сокращение качества предоставляемых услуг. Снижение издержек зачастую происходит за счет привлечения неквалифицированного персонала и за счет экономии на каналах сбыта услуг.
2 . Стратегия дифференциации . Эта стратегия заключается в формировании лояльности большого числа клиентов и их приверженности определенному банковскому бренду. Для банков, реализующих эту стратегию, важнее не формально наращивать клиентскую базу, а предоставлять более качественные, чаще уникальные услуги, в максимальной степени соответствующие высоким и разнообразным потребностям клиентов. Уровни могут быть такими же. Продвижение банковских продуктов в этой стратегии осуществляется целенаправленно, а не массово.
3 . Стратегия фокусирования . Эта стратегия не нашла распространения на рынке.
Розничный банковский бизнес
Бизнес-энциклопедия
Авторы: Б.Б. Воронин, И.А. Демчев, В.М. Кутьин, А.С. Воронин, А.В. Пухов, А.Е. Сафонов, И.В. Ивкин, А.А. Серый, А.В. Каргин, П.С. Бардаева, А.И. Гусев, В.Ю. Копытин, В.А. Костин, Н.В. Крючкова, М.А. Смирнов, А.Н. Киселев, М.А. Эскиндаров, А.И. Болвачев, А.С. Лопатин, А.П. Аксенов, В.Г. Мартынов, А.Ф. Пушко, В.М. Солодков, М.В. Мамута
Вступительное слово президента АРБ
Банковской рознице как полноценному и серьезному направлению бизнеса в новейшей истории российских коммерческих банков не больше десяти лет. Именно на рубеже веков банки стали выходить со специальными программами на рынок массового потребительского кредитования, предлагать частному клиенту линейки не только депозитных, но и разнообразных кредитных продуктов, включая автокредитование и даже ипотеку.
Сегодня у российских банков уже накоплен определенный опыт, сложилось понимание особой сложности ритейловых технологий создания продуктов и обслуживания клиентов, повышенных рисков розничных программ кредитования. И вместе с тем перспективность розничного направления в сфере банковского бизнеса уже ни у кого из банковских специалистов не вызывает сомнений. И связано это в первую очередь с тем, что массовый клиент при всех издержках его обслуживания – источник больших ресурсов, что жизненно необходимо любому банку.
Сейчас, в период мирового финансового кризиса, когда многие розничные программы банков приостановлены, банки как бы взяли передышку, и самое время попробовать осмыслить опыт, который они приобрели за прошедшие десять лет, сделать выводы и наметить возможные перспективы. Именно поэтому выход бизнес-энциклопедии «Розничный банковский бизнес» можно считать очень своевременным, поскольку в ней представлен опыт специалистов-практиков по всем аспектам ритейлового бизнеса – формирование продуктовых линеек, управление рисками, правовые проблемы, перспективные направления развития и многое другое. В частности, особая сложность и новизна розничного бизнеса для российских банков была (и остается) в том, что это среда с очень высокой конкуренцией. Огромное количество банков выходит на рынок со сходными продуктами. Соответственно, для эффективного ведения ритейлового бизнеса абсолютно недостаточно сделать отличный розничный продукт – его надо уметь продавать, продвигать на рынке, выстраивая с частным клиентом особые, доверительные отношения. Именно поэтому в представляемой вниманию читателей бизнес-энциклопедии один из разделов посвящен комплексному подходу к маркетинговой политике банка, который предполагает, что специалисты по маркетингу должны сопровождать банковский продукт от момента его создания до продажи и даже в течение постпродажного обслуживания. Особый раздел книги посвящен правовым проблемам розничного кредитования – как наиболее актуального и рискованного направления банковского ритейла.
Опыт, которым делятся авторы бизнес-энциклопедии с читателями, уверен, пригодится и банковским работникам при принятии решений по становлению и развитию каждого конкретного розничного банковского бизнеса, и студентам – будущим финансовым специалистам для понимания сути современного банковского ритейла.
Г.А. Тосунян,
президент АРБ
Предисловие от редактора
Уважаемый читатель!
Книга, которую вы держите в руках, написана опытными специалистами, работающими на рынке банковских розничных продуктов практически по всем направлениям. Мы представляем вам авторский коллектив книги с указанием разделов, которые были написаны каждым автором:
Б. Б. Воронин (Банк России) – «Риски и подходы к управлению ими в масштабных розничных проектах»;
И. А. Демчев (SWEDBANK) – «Банковские карты международных платежных систем», «Дизайн платежных пластиковых карт», «Сегментация розничных клиентов банка по категориям»;
В. М. Кутьин (МБРР) – «Маркетинговый комплекс розничного банка» (кроме подраздела «Сегментация розничных клиентов банка по категориям» – автор И. А. Демчев);
А. С. Воронин (Центр исследований платежных систем и расчетов) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с В. М. Солодковым, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым);
А. Е. Сафонов (Райффайзенбанк) – «Потребительские кредиты. Кредитные карты»;
И. В. Ивкин (независимый эксперт) – «Залоговое кредитование: автокредитование и ипотека», «Каналы продаж и обслуживания: офис банка, система самообслуживания, прямые продажи, кросс-продажи»;
А. А. Серый (МДМ-Банк) – «Стандартизированный подход к организации работы кассовых подразделений банка»;
А. В. Каргин (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с П. С. Бардаевой);
П. С. Бардаева (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с А. В. Каргиным);
А. И. Гусев (Российская академия государственной службы при Президенте РФ) – «Банковские продукты для VIP– клиентов (private banking) и розничный бизнес»;
В. Ю. Копытин (Южный федеральный университет, к. э. н.) – «Розничные платежные услуги и тенденции их развития»;
B. А. Костин (компания «Интервэйл») – «Мобильный банкинг и коммерция. Опыт и тенденции»;
Н. В. Крючкова (АРБ) – «Правовые проблемы розничного кредитования»;
М. А. Смирнов (компания «Финист») – «Управление качеством обслуживания в банке: выбор критериев оценки и методов контроля»;
А. В. Пухов (Спецсетьстройбанк) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с С. Ю. Земляновым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);
C. Ю. Землянов (Московский филиал ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);
А. И. Болвачев (РЭА им. Г. В. Плеханова, д. э. н.) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, С. Ю. Земляновым, А. Н. Киселевым);
A. Н. Киселев (ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, С. Ю. Земляновым);
B. Г. Мартынов (РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина, д. э. н.) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. М. Солодковым);
A. Ф. Пушко (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, В. Г. Мартыновым, В. М. Солодковым);
B. М. Солодков (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым).
Ориентирована бизнес-энциклопедия «Розничный банковский бизнес» в первую очередь на банковских специалистов, работающих в сфере розницы, а также студентов вузов финансовых специальностей и всех, кто интересуется развитием и современным состоянием банковского бизнеса в России.
А. С. Воронин,
руководитель проекта, редактор-составитель
(Центр исследований платежных систем и расчетов)
Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики
В России банковская система как система коммерческих банков была воссоздана, как известно, лишь в 90-х годах XX века – в период, когда началась новейшая, постсоветская российская история. Ни о какой преемственности постсоветской российской банковской системы с досоветской российской банковской системой, разумеется, говорить не приходилось. Владельцам и менеджерам коммерческой банковской системы (даже если они имели опыт работы в Сберегательном банке, а в большинстве своем не имели никакого опыта в банковской сфере) приходилось начинать с нуля, перенимая (в меру своего понимания и образования) опыт западных банков, европейских и американских, ориентируясь на запросы российской экономики переходного типа. А тем временем в этой переходной экономике ситуация с потенциальной банковской клиентурой была примерно следующая. С одной стороны, руководители уже существующих предприятий получили возможность открывать расчетные счета в коммерческих банках, а не только в Сбербанке, причем не в одном банке, а в нескольких, что само по себе создавало конкурентную ситуацию в среде коммерческих банков. Параллельно появлялось много новых фирм, особенно в сфере торговли и строительства. Поэтому неудивительно, что российские коммерческие банки в первую очередь сосредоточились на обслуживании юридических лиц, а физических обслуживали по остаточному принципу, что на тот период было оправдано со всех точек зрения.
